« L'ERREUR EST LE PREMIER PAS VERS LA CONNAISSANCE »
Actualites de l'asie centrale
La finance islamique : joins-toi, Kirghizstan!
La crise de la dette, mondiale, concerne un grand nombre de pays du tiers monde aussi bien que des pays développés, dont une bonne partie de l’Europe Occidentale. Dans la zone à risques se trouvent non seulement les banques de la Grèce et du Portugal, mais aussi les principales banques de puissances économiques telles que la France, l’Allemagne, l’Italie et la Grande Bretagne. Alors que les experts débattent sur les voies pour sortir de cette crise du système bancaire, le « banking islamique » gagne en ampleur dans le monde entier. On peut affirmer que c’est un des exemple, peu nombreux, pour lequel le Kirghizstan a rapidement suivi la voie du progrès.
Credit: Elena Jirnova. Le « banking islamique » gagne en ampleur
La finance islamique existe au Kirghizstan depuis cinq ans déjà. Malheureusement, pour la plupart des habitants, ce système bancaire qui fonctionne selon les lois de la charia représente quelque chose de tout à fait inconnu. Certains se méfient des banques concernées car le mot “islamique” est souvent associé, dans l'imaginaire commun, au terrorisme islamiste ou encore à une secte extrémiste. Il va de soi que toutes ces choses n’ont aucun rapport avec le banking islamique, une forme de finance basée sur des principes moraux et des valeurs éthiques.
Le projet pilote impliquant ces principes islamiques de financement au Kirghizstan a été lancé en 2006. Il a obtenu de bons résultats au cours des cinq années de son existence. Si, fin 2011 la part de financement islamique atteignait 5% des ressources bancaires de crédit de la république, des analystes attendent sa croissance jusqu’au 10-12% du marché pour 2015 environ. Ce système porte ses fruits et a des avantages en comparaison avec un système traditionnel. Considérons l’exemple suivant :
Vous voulez obtenir un crédit dans une banque traditionnelle. On vous demande de laisser un gage, et vous avez seulement une maison d'une valeur marchande de 200 mille dollars. La banque évalue votre maison à 150 mille dollars. Vous allez donc obtenir la moitié de cette valeur– 75 mille dollars. Mais, au final, la valeur à rembourser, comprenant des intérêts, constitue 90 mille dollars. Outre cela, la banque ne s’intéresse absolument pas à la manière dont vous allez suivre votre business-plan ; au contraire même, la variante la plus lucrative pour elle est de recevoir la maison à valeur de 200 mille dollars en cas d'insolvabilité.(1)
Crédit: Elena Jirnova. “EcoIslamicBanque”
La finance islamique, quant à elle, interdit l’usure, donc la prise d'intérêts sur un emprunt est également interdite. Dans ce schéma, la banque peut faire des bénéfices mais en partageant les risques de son client, dont elle partage aussi le profit. Cela signifie qu’elle a un intérêt direct dans la prospérité de l'entreprise qu'elle finance, et la soutient donc plus activement. En ce qui concerne les consignations, on prévoit aussi la participation, c'est-à-dire que chaque déposant prenne part au bénéfice de la banque.
La banque la plus importante dans le giron des principes islamiques de financement au Kirghizstan est l'“EcoIslamicBank”. Les opérations principales de cette banque se font selon les accords “murabaha”, “mudaraba” et “sharika”. Dans ce dernier cas de figure, la banque et le client sont des partenaires égaux, qui partagent les bénéfices et les pertes. D’après l'accord “mudaraba” la banque donne les ressources pécuniaires à l’entrepreneur, qui les utilise avec sa propre main d'œuvre. Le profit se divise entre les deux. Selon “murabaha”, la banque achète un équipement et le vend au client en plusieurs versements avec une surtaxe.
Pour ces déposants “EcoIslamicBank” propose le schéma suivant(2):
Votre argent travaille ainsi:
Le système financier de cette banque est organisé de façon à minimiser les risques des clients. La plupart des paiements sont effectués par virement. Si vous voulez, par exemple, acheter un équipement, la banque vire de l’argent sur le compte du fournisseur et veille à ce que la livraison se déroule bien. Ainsi, vous ne pouvez pas utiliser l'argent prêté en dehors des opérations pour lesquelles vous l'aviez emprunté. Le banking islamique prévoit plus de 20 opérations différentes.
Par ailleurs, le domaine principal de financement par “EcoIslamicBank” est l'industrie légère et textile du Kirghizstan, c'est-à-dire les branches prioritaires dans le développement économique du pays. L’activité de cette banque se développe très vite, elle compte environ 100 filiales réparties sur le territoire du pays. Il faut noter que 75% des habitants du Kirghizstan appartiennent à la religion musulmane, bien que la plupart du temps ils ne respectent pas rigoureusement des rites de cette religion. Ce sont eux les premiers à se demander comment gérer leur argent conformément aux prescriptions religieuses. “EcoIslamicBank” est un bon choix pour eux. Outre cela, la finance islamique semble plus stable et sûre que l'activité des banques traditionnelles, puisque les banques concernées ne s’endettent pas et n’utilisent pas d'instruments financiers dérivés. Tout cela ne peut pas rester inaperçu au Kirghizstan, et c’est pour cela que le nombre des clients du système du financement islamique augmente de jour en jour dans notre pays.
Il existe, d'autre part, ce préjugé voulant que des principes de financement islamiques ne soient valables que pour des musulmans. Il n’en est rien! Il faut noter que plus de 70% des déposants des banques concernées ne sont pas musulmans, et que même la plupart de leurs collaborateurs, y compris la direction supérieure du projet pilote, appartiennent souvent à d'autres religions. Et toute la base normative de l’introduction du banking et du financement islamique en Kirghizstan a été élaborée par six spécialistes russes. Ne vous en étonnez pas! Les valeurs morales des musulmans et des chrétiens sont très proches. Par exemple, selon la religion orthodoxe, l'activité économique doit être en harmonie avec les vraies lois morales éternelles. Et son but véritable n’est pas une thésaurisation absurde de l’argent, mais la transfiguration créatrice de l’environnement. Et c'est sur des principes semblables qu'est basée la finance islamique.
Le Kirghizstan a déjà franchi une grande étape dans le banking islamique, mais il reste encore beaucoup à faire. Les plans des financiers comprennent l’introduction de l’assurance islamique – “takaful”, des titres islamiques – “sukuk” et d'autres instruments financiers encore. Cela nécessite le perfectionnement de la législation et de la volonté politique de la part du gouvernement.
Le développement de la finance islamique au Kirghizstan est une des voies prioritaires de son économie. Au delà de ses avantages dans la nature des relations entre les banques et leurs clients, l'application de ses principes permettra d'attirer des fonds de la part des pays les plus riches du monde musulman.
Elena JIRNOVA
Journaliste de francekoul.com
Étudiante au département d’économie mondiale
de l’Université Slave Kirghizo-Russe, Bishkek, Kirghizstan
Relu par Florian COPPENRATH
Sources:
- Réactions (0)